Isoihin remontteihin käytettävä taloyhtiölaina on nyt ennätyshalpaa

4.11.2015 ja päivitetty 22.1.2019
Korjauksia ei kannata lykätä, sillä se tulee kalliiksi. Toisaalta taloyhtiölainaa ei myönnetä pienimpiin remontteihin. Kuva: Maria Rautio

Taloyhtiöiden kannattaa nyt käynnistää rakennushankkeita, sillä viitekorot ovat historiallisen matalat ja taloyhtiölainojen hinnat eli marginaalit ovat laskeneet.

Yleensä osakkaat maksavat taloyhtiöiden remonttikustannukset vastikkeina. Monissa tapauksissa osakkaan, jolla on kattavat vakuudet ja hyvä lainan takaisinmaksukyky, on ollut halvempaa rahoittaa oma osuutensa henkilökohtaisella lainalla.

Hypon pankinjohtaja Sami Vallinkosken mielestä taloyhtiölainojen kilpailuetu kuitenkin kasvaa nyt. Yhtenä syynä tähän on asuntolainojen korkovähennysoikeuden tasainen supistuminen vuodesta 2012 alkaen.

Taloyhtiö saa lainaa jopa halvemmalla kuin yksityishenkilö

Samanaikaisesti taloyhtiölainojen marginaalit ovat laskeneet viime aikoina suhteessa voimakkaammin kuin henkilöasiakkaiden lainojen marginaalit. Juuri nyt suurien taloyhtiölainojen marginaalit ovat jopa matalampia kuin yksityisten ihmisten lainojen marginaalit.

Korjaushankkeet kannattaa suunnitella rakennuksen teknisen käytön näkökulmasta.

– Toki on edelleen olemassa joukko asiakkaita, joiden varallisuus ja maksukyky mahdollistavat jopa halvemman lainan saannin, mutta keskimääräisten kotitalouksien tilanteessa taloyhtiölainat alkavat olla selvästi kilpailukykyinen vaihtoehto, Vallinkoski sanoo.

Korjaushankkeet kannattaa suunnitella rakennuksen teknisen käytön näkökulmasta.

Remonttilainojen marginaalit ovat parin viime vuoden aikana sukeltaneet Suomen talouskehityksen vanavedessä ja pankkien markkinaosuustaiston koventuessa.

Kehityksen nähdään myös jatkuvan, kun Suomen suunta kääntyy aikanaan parempaan päin, sillä pankkien välinen kilpailu taloyhtiölainoista nousukaudella kiihtyy entisestään. Myöskään euribor-viitekorot eivät näytä vahvaa nousun merkkiä, mikä on lainanottajan kannalta vain myönteinen asia.

Kokonaiskorko voi jäädä jopa alle prosenttiin

Vielä pari kolme vuotta sitten esimerkiksi Hämeenlinnan keskustan tuntumassa sijaitseva kerrostalokohde saattoi saada yli miljoonan euron suuruisen lainan noin 2–2,5 prosentin marginaalilla. Nyt samansuuruisen lainan vastaavalle kohteelle voi saada jo noin 0,8–0,9 prosentin marginaalilla.

Jotkut isännöitsijät kertovat neuvotelleensa taloyhtiöille lainoja vain 0,7 prosentin marginaalilla. Kun viitekorkokin on pieni, kokonaiskorko jää alle prosenttiin.

Jos lykkää remonttia liiaksi, lainansaanti vaikeutuu

Vallinkoski muistuttaa, ettei taloyhtiöiden korjausvelkaa kannata liiaksi kasvattaa. Erityisesti taajama-alueiden ulkopuolella sijaitsevissa kohteissa tarpeellisten remonttien lykkääminen pitkälle tulevaisuuteen voi kostautua – jopa vaikeuttaa rahoituksen saamista, kun remonttihankkeeseen lopulta ryhdytään.

Kaikki pankit eivät myöskään myönnä lainaa ihan pieniin remontteihin.

Hintaa suurempi kysymys taajama-alueiden ulkopuolella on se, saako taloyhtiö rahoitusta ylipäätään.

Kaikki pankit eivät myöskään myönnä lainaa ihan pieniin remontteihin. Esimerkiksi Hämeenlinnan seudulla kannattaa alle 20 000 euron suuruisia lainoja kysellä eri pankeista, sillä kaikki eivät sellaisia myönnä lainkaan.

Taloyhtiön vakuudet syynätään tarkkaan

Mitä pidemmälle kulumat, ongelmat tai virheet rakennuksessa päästetään, sen kalliimmaksi remontti lopulta tulee.

Taloyhtiöiden vakuudet arvioidaan usein tiukemmin kuin yksityisten asuntolainojen kohdalla.

Mitä pidemmälle kulumat, ongelmat tai virheet rakennuksessa päästetään, sen kalliimmaksi remontti lopulta tulee.

Jos yksityishenkilö saa lainaa 70–80 prosenttia asunto-osakkeensa arvosta, taloyhtiöillä lainamäärä voi olla 60 prosenttia, tai jopa vähemmän. Vakuuden määrä on siis taloyhtiölainoissa suurempi kuin henkilöasiakkailla.

Tässäkin mielessä remonttien lykkääminen, joka usein kasvattaa saneeraushankkeen kokonaishintaa, voi kostautua.

Taloyhtiön remonttia ei pidä lykätä

Mitä pidemmälle kulumat, ongelmat tai virheet rakennuksessa päästetään, sen kalliimmaksi remontti lopulta tulee.

Jos esimerkiksi putkiremontti tehdään tilanteessa, jossa vuotoja on jo ollut useita ja homeeseen liittyviä korjauksiakin joudutaan paikkaamaan, kasvaa tarvittavien remonttitöiden määrä ja myös niiden hinta.

Korjaaminen onkin helpompaa ja edullisempaa tehdä silloin, kun kuntotutkimusten mukaan putkiin on tulossa ongelmia. Näin vältytään muun muassa erilaisilta tilkitsemistöiltä ja muilta lisätöiltä.

Katso kaikki jutut samasta aiheesta

Korjaushanke Kunnossapito Rahoitus