Taloyhtiölaina – maksaako pois vai jättääkö rahoitusvastikkeeseen?

Kirjoittanut Sini Korhonen, Jari Itkonen 1.6.2021

Taloyhtiölaina ei ole ehdoiltaan yhtä joustava kuin asuntolaina. Mitä pitää ottaa huomioon, kun puntaroi lainan maksamista?

Taloyhtiölainaa punnitessaan kannattaa miettiä, mikä maksutapa sopii parhaiten juuri omaan talouteen ja elämäntilanteeseen. Lisäksi on hyvä pohtia, vaikuttaako yhtiölainaosuus mahdollisesti asunnon myyntihintaan tulevaisuudessa. Taloyhtiölainan avulla asunnon myyntihinta on alhaisempi, ja tämä saattaa herättää ostajien kiinnostuksen, kun olet myymässä asuntosi.

Asuntolainat kuuluvat kuluttajasuojalain piiriin. Kuluttaja-asiakkaalla on siis mahdollisuus tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä lainaan ilman kustannuksia ja maksaa laina tarvittaessa kokonaan pois esimerkiksi asuntokaupan yhteydessä.

Laina myös elää joustavasti elämäntilanteiden mukaan. Tarvittaessa voit esimerkiksi pitää lyhennysvapaata, jolloin luotosta maksetaan vain korkoja sovitun lyhennysohjelman mukaisesti. Näin saat enemmän pelivaraa elämiseen.

Henkilökohtaisten asuntolainojen laina-ajat ovat yleensä pitkiä ja sovitettavissa omaan taloudelliseen tilanteeseen taloyhtiölainaa joustavammin. Henkilökohtaisesti otetun asuntolainan korot ovat myös vähennyskelpoisia verotuksessa, vaikkakin vähennysoikeus on pienentynyt.

Taloyhtiölainat ovat yritysluottoja

Taloyhtiölainat ovat yritysluottoja, joihin ei sovelleta kuluttajasuojalakia. Ne eivät siis ole yhtä joustavia kuin henkilökohtaisesti otettu asuntolaina. Esimerkiksi ylimääräiset lyhennykset voi tehdä yhtiölainaan vain sovittuina ajankohtina, ja näistä pääsääntöisesti veloitetaan myös pankin kulut.

Lisäksi yhtiölainojen ehdot, kuten lainan marginaali, saattavat muuttua laina-aikana, kun taas kotitalouksien asuntolainat ja lainaehdot eivät yleensä laina-aikana muutu.

Vaikuttaako yhtiölainaosuus mahdollisesti asunnon myyntihintaan tulevaisuudessa?

Asuntosijoittajan näkökulmasta rahoitusvastikkeiden lyhennysosuuksien vähennyskelpoisuus verotuksessa riippuu siitä, miten taloyhtiö käsittelee lyhennykset kirjanpidossaan. Sijoittajan on tärkeää selvittää, kirjataanko rahoitusvastikkeet taloyhtiössä tuloksi, jolloin sijoittaja voi vähentää lyhennyksen osuuden kokonaan vuokratuloista korkojen lisäksi.

Jos taloyhtiö rahastoi rahoitusvastikkeet, ei vastiketta voi kokonaisuudessaan vähentää vuokratuloista, vaan tässä tapauksessa vähennyskelpoisia ovat ainoastaan korot. Nämä tosin vähennetään täysimääräisesti. Toki sitten, kun asunto myydään, maksetut rahoitusvastikkeet vähennetään myyntivoitosta.

Kysymys siitä, vaihtaako taloyhtiölaina henkilökohtaiseksi lainaksi vai hoitaako taloyhtiölainaa rahoitusvastikkeessa, ei ole täysin yksiselitteinen. Valintaan vaikuttaa moni asia, ja jos olet asiasta epävarma, kannattaa tulla keskustelemaan asiantuntijoidemme kanssa.

Lue lisää: Asuntolainasi voi olla maailmalla vakuutena, ja se on yksi syy remonttirahoituksen kiristymiseen

Lue lisää: Taloyhtiöiden talous kestänyt hyvin korona-ajan, remonttien aloittamista kuitenkin epäröidään

Handelsbanken Helsinki-Pasila
Ratamestarinkatu 7 A
Puh. 010 444 3070
pasila@handelsbanken.fi

Katso lähin konttori:
https://www.handelsbanken.fi/fi/hae-konttori

Jari Itkonen

Kirjoittaja: Jari Itkonen

Jari Itkonen työskentelee Handelsbanken Helsinki-Pasilan konttorinjohtajana.

Katso kaikki artikkelit kirjoittajalta Jari Itkonen →

Sini Korhonen

Kirjoittaja: Sini Korhonen

Sini Korhonen työskentelee Handelsbanken Helsinki-Pasilan konttorissa asunto-osakeyhtiöiden asiakasvastaavana.

Katso kaikki artikkelit kirjoittajalta Sini Korhonen →

Katso kaikki jutut samasta aiheesta

Lainat Rahoitus